奨学金の返済に時効はある？援用を考える前に確かめること

奨学金の返還請求にも、民法の消滅時効の考え方が当てはまります。ただし「奨学金は何年で時効」と一つに決めることはできません。数え方は、いつ貸与の契約をしたか、延滞のあとに一括請求を受けたか、支払督促や裁判を受けたか、途中で払ったり約束したりしたかで変わります。日本学生支援機構（以下、機構）は、延滞が続くと督促から支払督促の申立てへ進めます。裁判所の手続で確定していれば、時効は10年です。援用（時効を主張すること）を考える前に、この記事の項目を手元で確かめてください。

奨学金にも時効の考え方は当てはまる｜数え方を変える4つの事情

民法166条1項は、債権者が権利を行使できると知った時から5年、行使できる時から10年たつと、債権が時効で消えると定めています。ただし、時効は援用しなければ効果が出ません（民法145条）。ここまでは、クレジットカードや消費者金融の借金と同じです。

機構の延滞・督促の案内（人的保証の場合）は、時効ではなく、督促から支払督促の申立て、強制執行までの流れと、救済制度の使い方を伝える内容です。そのため、時効が使えるかは、民法の条文と、自分の経過を重ねて確かめます。数え方を変える事情は、次の4つです。

事情	内容	時効への影響
貸与の契約をした時期	2020年3月31日以前の契約は、改正前の民法の期間が使われる場合がある	5年で決めつけられない（民法の改正法附則10条）
返還の仕組み	奨学金は月ごとの割賦金。延滞が続くと、期限の来ていない分を含めて一括請求される	どの日から数えるかが変わりうる
裁判所の手続	支払督促や裁判で確定している	時効は10年（民法169条）
払った・約束した	一部の支払い、分割の約束、借りたと認める書面	数え直しになる場合がある（民法152条の承認）

法務省の資料は、2020年4月1日施行の改正の前後を分けて説明しています。同じ奨学金でも、2019年度に貸与を受けた人と、2021年度に受けた人では、使われる期間が違う可能性があります。

機構が支払督促や裁判をしている場合は、時効が10年になる

機構の案内では、督促を受けても猶予などの手続きや連絡がなく延滞を続けると、返還期限が来ていない分を含めた全額の一括請求の対象になります。そのあと、支払督促の予告、裁判所への支払督促の申立て、仮執行宣言付支払督促の申立て、強制執行の順に進みます（人的保証の場合）。機関保証の場合は、機構から本人へ一括請求したあと、保証機関の日本国際教育支援協会への代位弁済を経て、協会が本人に請求する流れです。この場合、いま請求してくる相手が機構か協会かで、数える債権が変わりえます。届いた書面の差出人と請求の根拠を、最初に確かめてください。

支払督促は、仮執行宣言が付いたあとに督促異議の申立てをしないと、確定判決と同じ効力を持ちます（民事訴訟法396条）。確定判決などで確定した権利の時効は、もとの期間が10年より短くても10年になります（民法169条1項）。つまり、確定した場合は、もう5年で数える事案ではありません。ただし、確定の時にまだ弁済期が来ていなかった分には、この10年は当てはまりません（民法169条2項）。

確定する前でも、支払督促の申立てがあると、その手続が終わるまで時効は完成しません（民法147条1項2号）。確定すれば、手続が終わった時から新たに10年が数えられます（同条2項）。つまり、申立てが数年前にあったなら、請求がない年月は時効の進み具合を示しません。

機構のデータ集（令和6年度末）によると、支払督促に異議が出て通常の裁判に移った債権は、令和6年度に3,727件あります。多くは、分割返還の和解で解決しています。

「裁判所の書類に覚えがない」という人は、次のことを確かめます。

• 引っ越し前の住所に、特別送達（裁判所から届く、受け取りに署名や押印が要る書留）が届いていないか。
• 機構からの「支払督促予告」「一括返還のお知らせ」などの書面が、手元や実家に残っていないか。
• 機構へ、いつ、どの裁判所に申立てをしたか、事件番号は何かを書面で教えてもらえるか尋ねる。

裁判所の書類の見方は裁判所から督促状が届いたら｜支払督促か確かめて2週間以内にすることに、届いたあとの対応は支払督促が届いたら｜異議申立ての期限と放置した場合の流れにあります。

時効が完成しているか確かめる手順と、状況別の考え方

手順は、次の順に進めます。

1. 機構のスカラネット・パーソナルや、届いた通知で、返還の残額、延滞が始まった時期、保証の種類（人的保証か機関保証か）を確かめる。
2. 最後に払った日を、通帳の引き落とし記録で確かめる。
3. 奨学金を貸与された年度と、種類（第一種・第二種）を書き出す。複数あれば、1件ずつ。
4. 裁判所から届いた書類、支払督促予告、一括請求の通知を探す。
5. 「分割で払います」「借りたことは認めます」と、電話や書面で伝えたことがないか思い出す。日付と相手を書いておく。
6. 連帯保証人・保証人に請求や通知が行っていないかを、家族に尋ねる。

状況ごとの考え方を、次の表に示します。これは判断の材料であり、あなたの奨学金が時効かどうかを決める表ではありません。

延滞している間は、延滞金も増えます。機構の延滞金のページによると、多くの貸与で年3%（令和2年3月28日以降）です。時効の完成を待つ間も、延滞金は積み上がります。

援用を考える前に｜連絡で数え直しになる可能性と、先に使える制度

期間が過ぎても、時効は自動では効きません（民法145条）。そして、機構や、回収を委託された債権回収会社への電話で、「払います」「借りたことは認めます」と伝えたり、少額を払ったりすると、承認とされて数え直しになることがあります（民法152条）。時効が完成したあとに承認した場合にどう扱われるかは、裁判で争われる論点です。連絡する前に、弁護士か認定司法書士に相談してください。認定司法書士が代理できるのは、1社あたり140万円以下の請求です。奨学金の残額がそれを超えるときは、弁護士が中心になります。線引きは債務整理は弁護士と司法書士どっち？140万円の線と選ぶときの確認点で説明しています。援用の手続き自体は借金の時効援用のやり方｜内容証明で通知する流れと注意点にあります。

連帯保証人や保証人にも影響が及びます。本人への請求や裁判で時効の完成が延びたり数え直しになったりすれば、その効果は保証人にも及びます（民法457条1項）。保証人は、自分でも時効を援用できます（民法145条）。ただ、機構は、連帯保証人1名と保証人1名の場合、保証人には本人の未返還額の2分の1を請求する方針だと案内しています。保証人への請求の仕組みは奨学金が返せないと保証人に請求が行く？連帯保証と保証の違いで扱っています。

そして、時効を待つよりも先に使える制度があります。

• 返還期限猶予：延滞していても申請できます。延滞開始から現在までの証明書を出せない場合は、延滞据置猶予という形もあります。ただし、猶予が終わっても延滞が残っていれば、残りの割賦金と延滞金が請求されます。
• 減額返還：月々の返還額を下げて期間を延ばす制度です。審査のときに延滞していないことが条件なので、延滞に入る前に使います。
• 審査中の扱い：猶予を申請していても、審査中は口座振替の請求や督促が止まりません。

延滞が3か月以上続くと、個人信用情報機関への登録の対象になります（個人信用情報の取扱いに関する同意書を提出している人）。登録情報は、返還が完了してから5年後に削除されます。滞納の全体の流れは奨学金の返済を滞納したら？督促・延滞金・裁判までの流れ、申請の細かい条件は奨学金の返済猶予の申請方法｜返還期限猶予の条件・年収の目安で見られます。

ほかの支払いの時効を調べたいとき

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