借金が苦しい・首が回らないときの整理の仕方｜2枚の紙に書き出す手順

借金が苦しい、首が回らないと感じるときは、頭の中で「お金の心配」と「気持ちのつらさ」が絡まって、何から手をつければよいか見えなくなっています。この記事では、その2つを別々の紙に書き出し、書いた紙から今週やることを1つだけ選ぶ手順を紹介します。眠れない日が続いている、消えてしまいたいと感じるときは、整理より先に次の窓口へ電話してください。

眠れない・消えたいと感じているなら、整理より先に人へつなぐ

厚生労働省の「まもろうよ こころ」では、**#いのちSOS（0120-061-338）**が毎日24時間、無料で電話を受けています。借金の額や事情をうまく説明できなくても、「借金のことで眠れない」と一言伝えるだけで話は始まります。

ほかの電話・チャットの窓口と受付時間は、借金で死にたいと思ったときに24時間つながる相談先にまとめています。気分の落ち込みや不眠が何週間も続いているなら、借金で鬱になりそうなときの心の相談先も読んでみてください。

ここから先の書き出しは、少し落ち着いてからで間に合います。今日できなくても、数日ずらして始めれば間に合うのがふつうです。ただし、裁判所から書類が届いている、勤務先や口座に差し押さえの通知が来ているといった場合は、書類に期限があります。その週のうちに借金が返せないと裁判になるまでの流れと届く書類で書類の種類を確かめ、窓口に連絡してください。

苦しさを「お金」と「気持ち」の2枚の紙に分ける手順

苦しさを1枚の紙にまとめて書くと、数字と感情が混ざって読み返したときにまたつらくなります。紙を2枚用意し、役割を分けます。

1. **1枚目（お金の紙）**に、借入先を思い出せる順に縦に並べる。カードローン、クレジットカードのリボ、消費者金融、家族や友人からの借金、税金や家賃の滞納も入れる。
2. 横に「残高」「毎月の支払い」「次の支払日」「遅れているか」の4列を作る。分からない欄は空けておき、あとで利用明細や会員ページを見て埋める。
3. **2枚目（気持ちの紙）**に、いま頭に浮かぶことを箇条書きで書く。「夜中に目が覚める」「家族に言えない」「電話の着信音が怖い」など、短い言葉で構わない。
4. 2枚目の項目の横に、それが1枚目のどの行とつながっているかを書き込む。たとえば「着信音が怖い」の横に「B社・2か月遅れ」と書く。
5. 最後に、2枚目で一番重い項目に丸をつける。

この手順の狙いは、「全部が怖い」という状態を、「この1社の、この遅れが怖い」という形に小さくすることです。対象が具体的になると、次にやることも決めやすくなります。

紙	書くこと	書き方の例
1枚目：お金	借入先・残高・毎月の支払い・次の支払日・遅れの有無	A社カードローン／38万円／1.1万円／毎月27日／遅れなし
1枚目：お金	借金以外の滞納も書く	住民税／4万円／納期限は先月末／督促状あり
2枚目：気持ち	浮かぶ言葉をそのまま	「27日が近づくと眠れない」
2枚目：気持ち	お金の紙のどの行とつながるか	「眠れない」→A社とB社の支払日が近い

書き出した紙から「今週やること」を1つだけ選ぶ

2枚の紙がそろったら、丸をつけた項目に合わせて、今週の一歩を1つだけ決めます。いくつも同時に始めると続かないので、1つで十分です。

「放っておいたらどうなるのか」が一番の不安なら、借金を返せない人の末路を、放置した場合と相談した場合で比べた記事で、時期ごとに起きることを先に知っておくと、怖さの正体がはっきりします。

「首が回らない」状態かどうかを紙の上で確かめる

苦しさの感じ方は人によって違いますが、1枚目の紙を見ると、次のような状態かどうかは数字で確かめられます。当てはまる項目が多いほど、自力でやりくりする段階を越えつつあると考えてよいでしょう。

• 毎月の支払いの合計が、手取りの収入から家賃と食費を引いた残りより多い
• ある会社への支払いのために、別の会社から借りたことがある
• 借入先が3社以上ある
• 支払日に間に合わず、遅れている支払いが1つ以上ある
• 税金・国民健康保険料・家賃のどれかを後回しにしている
• 最低額だけを払っていて、残高がほとんど減っていない

2つ目の「返済のために借りる」状態は珍しくありません。借りて返す形が続くと、残高は減らずに利息だけが積み上がっていきます。

金額の面から危なさを測りたいときは、年収と毎月の返済額で見る借金の危険ラインで、手取りに対する返済の割合を計算する方法を紹介しています。

書いた紙を持って、一人で抱えずに相談する

書き出した2枚の紙は、そのまま相談のときの資料になります。窓口の担当者が最初に聞くのは、借入先・残高・毎月の支払い・遅れの有無で、1枚目の紙にはそれがそろっています。2枚目の紙は、どこに一番困っているかを短い時間で伝えるのに役立ちます。

相談先は、困りごとの中心によって選び分けます。

• 借金の返し方そのもの：財務局や都道府県・市区町村の多重債務の相談窓口、日本クレジットカウンセリング協会。金融庁のリーフレットは、これらを無料の相談先として案内しています。
• 生活費・家賃が回らない：自治体の自立相談支援機関。家計の見直しを手伝う家計改善支援や、家賃の給付（住居確保給付金）の窓口にもなっています。
• ギャンブルや買い物がやめられない：保健所や精神保健福祉センター。金融庁のリーフレットは、家族が安易に肩代わりしないよう呼びかけています。
• こころのつらさ：冒頭の #いのちSOS などの電話・チャット。

番号と受付時間は、借金の公的な相談窓口と受付時間の一覧で確かめてから電話してください。窓口に話すときは、次のように切り出すと伝わりやすくなります。

話し方の例：「借金が3社あって、毎月の支払いが手取りの半分近くになっています。借入先と残高を紙に書いてきたので、どこから手をつければいいか一緒に見てもらえますか。」

苦しさは、紙に書いて人に見せた時点で、一人で抱えている状態から一歩外に出ています。全部を一度に片づけようとせず、今週の一歩を1つ終えたら、また紙を見直してください。