親が奨学金を返せない状態にしていたら｜使い込みや未払いへの対応

奨学金の返還の義務は、借りた本人にあります。親が引き落とし用の口座を管理していても、親が連帯保証人になっていても、その事情だけで本人の義務がなくなることはありません。親に任せていた奨学金が延滞していたと分かったら、まず本人が自分でスカラネット・パーソナルを開いて、延滞の月数と請求額を確かめます。そのうえで、延滞を止める手続き（入金か猶予）を先に進め、親との話し合いは事実をそろえてから始めます。使い込みがあった場合の家族間の責任は、法律の個別の判断になるため、この記事では結論を出さず、相談先と記録の残し方までを示します。以下は2026年10月時点の JASSO の案内にもとづきます。

返す義務は誰にあるか、親が関わるのはどこまでか

JASSO の機関保証のページは、保証料を払っていても、奨学金は貸与を受けた本人が返還しなければならないと書いています。人的保証では、連帯保証人（原則は父母）が本人と連帯して責任を負いますが、返還の義務そのものは本人にあります。

親が関わる場面は、主に3つあります。

• 引き落とし用の口座：本人名義以外の口座も、振替用口座（リレー口座）に使えます。ただし、親など家族の名義の口座は、スカラネット・パーソナルからは申し込めず、口座振替（リレー口座）加入申込書で手続きします。JASSO は、本人と口座名義人の両方に確かめたうえで、間違いなく振替できる口座を指定するよう案内しています。
• 通知の宛先：口座振替ができなかったときの「振替不能通知」は、本人または口座名義人に送られます。口座の名義が親なら、通知が親のもとに届いていて、本人は延滞を知らないままになることがあります。
• 連帯保証人・保証人：人的保証なら、延滞が続くと連帯保証人や保証人にも通知や電話が届きます。

つまり、親が口座を管理していると、延滞が起きても本人に知らせが届かない状態が生まれやすいのです。

延滞の状況を確かめる手順

次の順で、本人が自分で事実をそろえます。

1. 奨学生番号と氏名のカナを手元に用意します。 返還確認票や、スカラネット・パーソナルの登録情報で分かります。
2. スカラネット・パーソナルに登録します。 新規登録に必要なのは、奨学生番号、生年月日（月日）、氏名（カナ）、振込口座番号です。返還中は、この口座番号に「振替用口座（リレー口座）の番号」を入れます。親名義の口座なら、親に番号を聞くか、通帳で確かめます。使い方は奨学金の返済をスカラネットで確認｜ログイン方法と残額の見方にあります。
3. 画面で見る項目を決めます。 延滞の有無は「現在請求額」と「前回振替結果」で、残りの額は返還残額で、保証の種類は保証制度の欄で確かめます。
4. 通帳の入出金の記録も見ます。 毎月27日前後（金融機関が休みなら翌営業日）に、引き落としの記録があるかを見ます。親の口座なら、親に通帳を見せてもらいます。
5. 登録できない、番号が分からないときは、本人から奨学金相談センターへ連絡します。 番号と受付時間は奨学金が返せないとき｜減額返還・返還期限猶予の条件と申請時期にあります。

起きていること	本人に分かりにくい理由	最初に確かめる所
親名義の口座の残高が足りず、振替ができていない	振替不能通知が口座名義人（親）あてに届く	スカラネット・パーソナルの「前回振替結果」、親の通帳
本人名義の口座を親が管理していて、残高が使われた	本人が通帳を見ていない	通帳の入出金の記録、金融機関の取引明細
引き落とし用の口座を解約・変更したのに、新しい口座の加入手続きが済んでいない	口座の手続きを親が進め、本人は状況を知らない	スカラネット・パーソナルの振替口座の欄、金融機関への確認
転居しても住所の届出がなく、郵便が届いていない	通知が本人の手元に来ない	スカラネット・パーソナルの個人情報の住所

延滞が分かったときの順番

延滞の状況が分かったら、感情的な話し合いの前に、次の順で動きます。

1. 延滞の月数と金額を紙に書きます。 延滞が3か月未満なら、個人信用情報機関への登録の対象になる前です。3か月以上になると対象になります。条件は奨学金の返済を滞納するとブラックリストに？登録の条件と時期で確かめます。
2. 入金できるなら、延滞を解消します。 延滞金は、延滞している元金に年3％をかけ、日数分を計算します。延滞が長いほど増えるので、先に延滞を止めます。
3. 口座を本人名義に切り替えるなら、手順を守ります。 振替口座の変更では、新しい口座から振替が始まるまで、いまの口座を解約しないよう JASSO が案内しています。解約すると、その間の振替ができません。
4. 入金が難しいなら、延滞中でも使える猶予を申請します。 延滞していても猶予は申請できます。減額返還は、延滞を解消してからの願出です。審査中も督促は止まらない点は、奨学金の返済猶予の申請方法｜返還期限猶予の条件・年収の目安で説明しています。
5. 督促の連絡に応じます。 電話や通知が来ているなら、無視せず、事情を伝えます。対応は奨学金が返せないときの電話の連絡｜督促への対応と相談の進め方にあります。

延滞が長期になったときの督促から裁判までの流れは奨学金の返済を滞納したら？督促・延滞金・裁判までの流れにあります。

親と話し合うときの進め方

親を責めるより先に、事実を並べると、話が進みます。話し合う前に、次を用意します。

• 延滞の月数、請求額、返還残額（スカラネット・パーソナルの画面）
• 親の口座の通帳の写しと、引き落としの記録
• 届いていた通知（親が受け取って保管している場合は、日付と内容）
• 本人の収入と、毎月返せる額

文例（親に）：「奨学金の返還のことで確認させてほしい。スカラネット・パーソナルを見たら、〇か月前から引き落としができていないと表示されていた。責めたいのではなく、延滞を止める手続きを一緒に進めたい。通帳の記録を一緒に見せてもらえるかな。通知が届いていたなら、それも見せてほしい。」

文例（連帯保証人の親が払えないと言うとき）：「連帯保証人のお父さんにも通知が行く段階だと分かった。これ以上延滞が伸びないように、私の名前で猶予を申請したい。申請の結果が出るまで、請求や通知が届いたら、先に私に見せてもらえるかな。」

親が連帯保証人で、親にも請求が向かう場合の責任の範囲は奨学金が返せないと保証人に請求が行く？連帯保証と保証の違いにあります。借金そのものの話し方は借金を親に相談するときの伝え方｜話す前に準備することと文例で整理しています。

使い込みがあったとき、相談先と記録の残し方

親が本人の口座のお金や、奨学金として振り込まれたお金を使っていた場合、親にどこまで返してもらえるか、責任をどう考えるかは、家庭の事情や金額で判断が変わる民事の問題です。JASSO との関係では、使い込みの有無にかかわらず、返す義務は本人にあるので、延滞を止める手続きは先に進めます。

そのうえで、次の記録を残します。

• 通帳の入出金の記録（いつ、いくら、どこへ）
• 親とのやりとりのメッセージや、通知の保管状況
• 本人が同意した使い道かどうか、分かる資料

記録がそろったら、弁護士会や法テラスの無料法律相談（法テラスは収入などの条件があります）で、家族とのお金の問題として相談できます。使い方は借金が返せないとき法テラスでできること｜無料相談と費用立替の流れに、窓口の一覧は借金の公的な相談窓口と受付時間にあります。

親自身が借金を抱えていて、子に請求が来て困っているという別の悩みは、親の借金は子供が払う義務がある？生きている間と死後の違いで扱っています。奨学金の返還の全体は奨学金の返済ガイド｜月いくら・いつまで・返せないときの制度に戻って確かめられます。