学生の借金が返せないとき｜親に言う前に整理することと相談先

学生が借金を返せなくなったら、最初に借入先・残高・毎月の返済額と返済日を一覧にし、アルバイト代や仕送りなどの収入と、生活費を書き出して「毎月いくらなら返せるか」を出します。そのうえで返済日の前に借入先へ連絡し、親に打ち明けるかどうか、打ち明けるなら何を頼むかを決めます。一人で抱えきれない額なら、大学の学生相談、公的な多重債務の窓口、法テラスなど、学生でも使える相談先があります。奨学金の返済の悩みは、奨学金の返済ガイドで別に扱っています。

学生の借金でよくある形と、返せなくなる仕組み

学生の借金は、次の4つの形が中心です。形によって、返済の相談先と注意点が変わります。

貸金業者（消費者金融やカード会社のキャッシング）は、貸金業法第13条の2の総量規制により、他社分も合わせて年収の3分の1を超える貸付けが原則としてできません。金融庁のQ&Aでは、クレジットカードのキャッシングは対象、ショッピングは対象外とされています。総量規制はショッピングのリボ払いには及ばないため、アルバイトの収入が少なくても、リボの残高は積み上がりうる点に注意します。

リボ払いの残高が減らない理由と抜け出し方はリボ払いが終わらないときの抜け出し方で詳しく扱っています。SNSで「学生でも貸します」と近づいてくる個人間融資は、ヤミ金（ヤミ金融）の入口になっている例があり、金融庁が注意を呼びかけています。手口はSNSの個人間融資の危なさにまとめました。

返済額と収入を書き出す：学生向けの整理表

話し合いでも相談でも、最初に必要なのは数字です。次の順で書き出します。

1. 借入の一覧：借入先、借金の形（リボ・キャッシング・個人など）、残高、金利、毎月の返済日と返済額、すでに遅れているかを1行ずつ書きます。カード会社の会員ページやアプリで残高と手数料率を確かめます。
2. 毎月の収入：アルバイト代（直近3か月の平均）、仕送り、生活費に回している奨学金を書きます。
3. 毎月の支出：家賃、食費、スマホ代、交通費、サブスクなど、口座やカードの明細から実際の額を拾います。
4. 返せる額：収入から支出を引いた残りが、毎月返済に回せる上限です。

リボ払いの手数料の重さは、計算すると実感できます。たとえば残高30万円、手数料率が年15％で、毎月1万円を払う場合、最初の月の手数料は30万円×15％÷12＝3,750円で、残高が減るのは残りの6,250円だけです（筆者の計算。実際の手数料はカード会社の計算方法と日数で変わります）。

項目	書く内容	例の書き方
借入先	カード会社名・貸金業者名・個人の名前	Aカード（リボ）
残高と金利	会員ページの最新の数字	残高28万円・年15％
毎月の返済	返済日と額	毎月27日・1万円
収入	バイト代・仕送りなど	バイト平均6万円＋仕送り3万円
支出	家賃・食費・通信費など	合計8万円
返せる額	収入−支出	月1万円（この額を超えて約束しない）

返す順番の決め方や、残高の多い借入先から相談する理由は借金の返済計画の立て方で扱っています。

20歳以上の学生は、国民年金の保険料（令和8年度は月17,920円）の支払いも始まります。本人の前年所得が一定以下なら、学生納付特例を申請すると在学中の納付が猶予されます。家族の所得は問われず、申請先は市区町村の国民年金窓口や年金事務所です。未納のまま放っておくより、支出を一つ減らせる手として確かめておきます。

親に打ち明ける前に整理すること・伝え方

親に話すかどうかは、本人が決めることです。ただ、毎月の返せる額が返済額に届かないなら、早めに話した方が選べる手は多く残ります。打ち明ける前に、次の3つを用意します。

• 上で作った借入の一覧と、毎月の収支の表
• なぜ借りたか、いつから返せなくなったか（言い訳ではなく事実の順番で）
• 親に頼みたいこと（一緒に相談先に行ってほしい、一時的に立て替えてほしい、など）

文例：「話しにくいことがあって、聞いてほしい。カードのリボ払いとキャッシングで、今○万円の残高がある。バイト代から月○万円は返せるけど、毎月の返済が○万円で足りない。全部払ってほしいわけではなくて、どこに相談するか一緒に考えてほしい。一覧を作ったので見てほしい。」

親は、保証人になっていない限り、子の借金を返す法的な義務はありません。肩代わりしてもらう場合は、贈与の扱いや繰り返さないための約束も話し合う必要があります。伝え方の文例は借金を親に相談するときの伝え方、親の側から見た注意点は子供の借金の相談にまとめています。

学生が使える相談先：大学・公的窓口・法テラス

相談先は、困っていることの種類で選びます。

窓口の電話番号と受付時間は借金の公的な相談窓口と受付時間に一覧があります。法テラスの使い方は借金が返せないとき法テラスでできることで扱っています。

借金の額が大きく、アルバイトの収入では数年かけても返し終えない場合は、債務整理も選択肢になります。手続きごとの違いは債務整理の種類の比較で確かめられます。

事務所に相談するときは、学生であることと収入の状況を最初に伝え、費用の総額と支払い方法を書面で示してもらえるか、面談で手続きの不利益（信用情報への登録など）の説明があるかを確かめます。友人からの借金が中心なら、話し合いの進め方を個人間の借金が返せないときで先に読んでおくと、順番を間違えずに済みます。体調を崩して働けないことが原因なら、病気で借金が返せないときの給付の確かめ方も役に立ちます。